光明慧选和养多多3号，哪个更值得买？附最全IRR数据对比！

尼可

大家好；

我是小七；
光大永明的光明一生慧选版，简称光明慧选，上市的时间也比较久，是一款不错的养老金产品。
近期因为养多多3号要下架，很多朋友就来问光明慧选和养多多3号有什么区别？
这两款产品都有两个版本，各项数据也很相似，小七今天从投保规则，各个角度的数据测算，来帮大家梳理一下思路。

01，投保规则对比


首先，我们将光明慧选和养多多3号的投保规则简单整理如下：


养多多3号：
养多多3号有两个版本，一是保证领20年版，另一个是保证领10年版：其中保证领10年版，只有选择60岁领取，数据很不错，其他领取年龄一般。保证领20年版，各种情况的数据都还可以；
两个版本趸交保费的门槛都较高，最少交10万，并且投保距离领取年龄要大于10年；其他缴费期相对亲民，5000元起。
光明慧选：
光明慧选最长可以缴费30年，年轻的朋友投保可以拉长缴费期积累更多。
光明慧选也有两个版本，一个是终身版，一个是定期版，定期版是20年后一次给10倍的养老金。
不过定期版对比养多多3号的两个版本，80岁或85岁拿的退保金数据是差不多的，甚至更低。
数据方面的具体对比，养多多3号有明显优势，我们后文再详细阐述。
万能账户：
光明慧选可以附加保底3%的万能账户，养多多的万能保底只有2.5%；


如果不考虑现在就追加保费，万能账户最大的作用就是退休后如果我们存的这笔养老金有很大的概率用不到，每年的领取可以放入万能账户进行二次增值。
不过放入万能之后，养老金的领取还会有一定的限制，这两款产品都限制20%的领取比例，刚转入的前几年并不灵活；
光明慧选，养多多3号的万能账户，目前都可以往里面追加保费，光明慧选要求投保3个月内追加，有额度限制，最高不超主险总保费，目前结算是4.65%；
养多多3号也可以追加，最高不超主险总保费，目前结算是4.25%；
相对来说，光明慧选的万能略有优势。养老社区：
两款养老金都支持对接养老社区，养多多3号的保费要求是200万可以对接长居社区，门槛相对较高，目前在北京已经有4家社区，都建在市中心的三甲医院旁，月费2~3万，也是比较贵的。
光大的养老社区都以养老公寓为主，相对亲民，目前总保费100万即可对接长居+旅居，月费在7-8000元不等；
下面我们来看具体的数据对比；

02，保证领20年版对比


两款养老金都有保证领20年版本，下面我们以40岁女士投保为例：


1，养老金领取方面同样都是年交10万交5年，养多多3号从60岁开始，每年可以领取52800，光明慧选是每年可以领51700元，养多多3号每年领取金额多了1100元。
2，现金价值对比
现金价值即退保金。养多多3号的现金价值一直是略高于光明慧选的，并且截止到85岁仍然能够退出24.2万，光明慧选的现金价值略低，截止到80岁之前有现金价值，81岁及以后就不再支持退保了。
3，回报率对比
因为养多多3号领取较高，现金价值也较高，那么结合领取金额和现金价值计算出来的回报率就比光明慧选要高很多。光明慧选退保回报率的较高点是80岁的3.538%，而此时养多多3号80岁的回报率是3.628%。养多多3号退保回报率的较高点是85岁的3.799%。
总体来说，养多多3号各方面的数据都要略优于光明慧选的。
单纯只考虑养老金本身不考虑养老社区和万能账户的话，养多多3号是目前最好的选择。

02，保证领10年对比



光明慧选还有一个定期版本，领够20年之后一次给付10倍的养老金，很多人觉得这一点非常有吸引力。
60岁开始领到80岁，可以一次给10倍养老金，相当于直接把90岁前的养老金都给我们了，这个版本的数据究竟有优势吗？
1）
我们来对比一下光明慧选定期版和养多多3号的保证领10年版。


光明慧选定期版，40岁投保年交10万交5年，60岁开始每年可以领取49600元，对比光明养多多3号20年版和10年版，每年的领取金额都较低；领到80岁，一次给49.6万的养老金，此时保单的回报率是3.681%。
同样养多多3号保证领10年版，现金价值也是截止到80岁还有40万，和光明慧选的10倍养老金也差不多，但是养多多定期版，每年领取的金额比光明慧选定期版要高，所以80岁时的退保回报率仍然是养多多3号保证10年版更高。2）
下面我们来对比光明慧选定期版和养多多3号20年版：


对比养多多3号保证领20年版，80岁时的退保回报率也能达到3.641%，并且截止到85岁都可以灵活退保减保，如果想一直领，也可以选择领到终身，选择更多。
光明慧选定期版，到80岁的时候终止，也仅有3.681%的回报率。相比之下，养多多3号的两个版本对比光明慧选的定期版会更灵活。

总体来说
：对比光明慧选，同样的投保条件和领取时间，养多多3号的两个版本数据会更有优势；
一些特殊情况，比如趸交养多多保费10万起，光明慧选可以选择30年缴费，大家可以根据自己的需要选择。
其他的情况，万能账户光明慧选会更有优势一些，养老社区光大的相对中端一些总保费100万就能对接。
大家各取所需了。
但是领取、现金价值，总体回报率，养多多3号是绝对高于光明慧选的。
接保司最新通知：

大家养多多3号将于4月21日下架！

有需要的朋友可以抓紧时间考虑，避免后面出现不确定的风险。

个人数据联系小七测算zydxiaoqi；

重点养老金产品

2023年养老年金榜单，18款热门年金对比（养多多3号/福满满/星海赢家/光明慧选/百岁人生/乐养多...) ；
梯队①：

大家养多多3号，IRR3.8%以上，纯养老金的最优选，4月21日将下架，对比福满满、光明慧选怎么样？
光明慧选和养多多3号，哪个更值得买？附最全IRR数据对比！
大家养多多3号和大家福满满，应该怎么选？
保证领20年，哪款养老金收益最高？热销10款养老金最全对比！
养老金哪款领取最高？看完这7款，彻底明白了~ -
梯队②

富德生命：鑫禧年年养老金，保证领取20年，终身有现价，万能保底3%！
恒大人寿北极星养老年金，全网深度解读！
长城人寿"八达岭典藏版"养老年金，全面解读！
复星保德信-星海赢家庆典版养老年金，全网深度解读！
大家保险养多多3号养老年金，不同版本收益详细测算！
梯队③

大家保险福满满上市，养老金又多了个新选择！
360度全面解读「光大·光明慧选」养老金，这一点最容易被忽略！
360度测算长城「明爱金彩」养老金，IRR全集锦！
360度极致解析「爱心乐养多」，最灵活的高领取养老金！
360度全面解读「爱心百岁人生福享版」，最“平衡”的养老金！

相关阅读：
为什么要买「储蓄保险」，我的感悟是 。。
没有退休金的父母，60岁之前一定要交这份保险！
延迟退休，延的究竟是什么？
社保养老金是如何 “劫富济贫”的；
能抵个税的「个人养老金账户」，是否应该人手一份？