养老金哪款领取最高？看完这7款，彻底明白了~

你最凶我最爱

大家好；
我是小七；
最近走在大街上都能听到有人在讨论延迟退休，总结一句话就是：人口老龄化加剧，到2050年，男女退休年龄都
要推迟到65岁，这就意味着凡是在90年以后出生的朋友，65岁后退休没跑了；
而关于延迟退休最扎心的不是65岁才能领养老金，而是虽然65岁才能领退休金，
但谁能保证我们到65岁一直有工作呢？
再加上社保养老金的替代率逐年降低，因此提前规划商业养老金的朋友越来越多；
市场上的养老金产品也有很多，而一款养老金究竟好不好，不仅要考虑领取高低，
也需要考虑是否能退保，身故能赔多少钱等多重因素；
根据这多重因素，小七把市场上的养老年金保险分为4类：
1，高领取养老金。
2，平衡型养老金-保证20年领取。
3，定期养老金。
4，递增型养老金。
定期养老金和递增型养老金的产品数量比较少，但是高领取养老金和平衡型养老金的数量就比较多，也比较难选。
所以小七将会推出高领取养老金、平衡养老金和定期养老金，这几类养老金产品的系列测评。
今天我们首先看一下高领取养老金。
01、高领取养老金汇总


小七通常会把市场上保证领取金额较低的养老金，称为高领取养老金；
保证领取是指：
开始领取后，这个被保人如果没有领够保证领取的金额或者保证领取的年限，就身故了，那么保险公司会赔付：
保证领取金额-已领金额。或者（保证领取的年限-已领取的年限）*养老金。
保证领取金额低，就意味着身故金赔付比较低，比较适合已经为家庭准备了充足的备用金，
或者给孩子准备了充足的教育金，无需因为自己身故，而要给家人留钱的朋友；
按照这个标准可以划分为高领取养老金的产品有以下7款。
（表格中的领取方案以40岁投保，年交10万交5年60岁领取为例）



小七拆险 原创制作  zydxiaoqi

1）前4款：
由表格我们不难看出：明爱金彩计划1、八达岭典藏版计划1、北极星变更方案1、中荷金生有约优享版，
这4款养老金的形态十分类似，都是保证领回已交保费，现金价值都截止到60岁，开始领取之后都不再支持退保。
在牺牲了养老金和身故金后，相应的，这几款养老方案领取金额也比其他的产品要高很多。
其中女士领取最高的是长城的明爱金彩计划1，
八达岭典藏版计划1和明爱金彩的领取金额是一样的，只不过八达岭典藏版领到85岁的时候，
可以一次给付6倍的养老金，此时保单终止，而长城的明爱金彩是保终身的，可以一直领取到终身。
男士投保的话，恒大的北极星变更方案1，领取的金额最高。
中荷金生有约优享版对比以上这3款产品就没有什么优势了。
2）复星保德信星海赢家
星海赢家是保证领取15年，案例中，保证领15年的总金额就是保证领83万（15*55361），
因此星海的养老金领取相应比其他产品低一点；
这个产品虽然数据方面没有明显优势，但是好在保险公司立足江浙沪地区，满足一定保费可以对接养老社区，
还可以附加保底为3%的万能账户，并且万能还可以追加，有一定的优势；
3）大家养多多3号保证10年版；
这个案例中，养多多3号保证领10年，以女士为例，就是保证领56.3万，对比前4款保证领50万，数据差不多；
而养多多3号，以女士为例，领取可以达到56000，比明爱金彩、八达岭典藏版低了300元，
因此如果女士选择高领取养老金，不如直接选择养多多3号；
因为领取金额差别不大，养多多3号现金价值还可以截至到80岁，有一定的灵活性；
4）爱心乐养多
爱心乐养多，女士领取优势不明显，但是男士买，领取金额只比明爱金彩这些高领取版本低了一点，没有低很多；
另外，爱心乐养多，虽然身故只保证领已交保费，但是终身有现金价值，保单非常灵活；
因此，如果男士买，爱心乐养多有备用现金价值，更划算；

下面我们来看一下，各类产品的具体数据；

02、明爱金彩等前4款



小七将明爱金彩、八达岭典藏版、恒大北极星、中荷金生有约优享版，这4款归为一类，
我们以40岁女士、年交10万交5年为例，这4款的基础数据，罗列如下。
表格的基础数据包括：
1，退保金即保单中会详细载明的现金价值；
2，领取前期身故金=现金价值和已交保费的较大者，领取之后，身故金=已交保费-减已经领取的养老金。
3，养老金就是每年可以领取的金额，如果折算成月领的话，月领=年领*8.5%。
4，明爱金彩和八达岭典藏版，我们结合养老金和身故金，计算出了不同年度身故保单的实际回报率。
篇幅有限，北极星和金生有约数据没有明显优势，回报率没有放。
下面我们来看一下具体的数据。


和前文的结论一致，在都保证领取已交保费，60岁后不支持退保的前提下
明爱金彩和八达岭典藏版领取金额比其他两款都要高，恒大北极星也只是比明爱金彩低了10块钱，数据差不多；
下面我们看一下明爱金彩和八达岭典藏版的区别：
八达岭典藏版85岁时保单终止，一次给6倍养老金，等于提前领取到90岁，保单终止；
而明爱金彩是可以一直领下去，直到终身，活到100，领到100。
从回报率的角度：
如果能一直活到85岁，八达岭典藏版回报率可以达到4.091%，男士买的话，这一回报率会更高。
明爱金彩必须活到90岁才能达到4%。
所以如果理性的对比，八达岭典藏版在85岁就可以达到4%，比明爱金彩拿到4%的概率更大一些；
但是如果从感性角度，大多数人可能会更倾向于选择每个月固定领取，活多久领多久的产品。
因此这两款产品究竟如何选？
看大家更趋向于理性一点还是感性一点。
不过实际上，八达岭典藏版和明爱金彩，这两款产品大部分客户买来并不是为了养老金产品有多好，
而是为了可以追加一个长城的金麒麟的万能账户，目前保底3%结算4.4%，存满30万保费追加，暂时没有上限。
后期养老金如果没有花完，也可以转到万能账户，一定程度上可以解决八达岭典藏版85岁满期时，
满期金无处安放的问题。
不过出于对自己的保护，小七仍然认为选一款能够活多久领多久的养老金，比较适合大多数人。
产品详情可进一步参考：
长城八达岭典藏版，有优势有劣势，最好能活到85岁。
360度测算长城「明爱金彩」养老金，IRR全集锦！

03、女士投养多多3号


高领取养老金中，女士投保，养多多3号领取不比明爱金彩低多少，但却可以在80岁之前退保；
大家要清楚一点：
不到万不得已，我们肯定不建议大家把养老金退保，只是万一到了需要用钱救急甚至救命的时候，有现金价值的养老金给我们提供了另一个解决或缓解问题的办法，我们可以把这份保单变现，以解燃眉之急。
下面我们仍以40岁女士投保养多多和明爱金彩，进行对比：



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由表格我们不难看出，养多多3号对比明爱金彩，每年领取的金额少了300元，
但是退保金这一栏61~80岁都有现金价值。
养多多3号80岁退保回报率还可以达到3.853%。
而明爱金彩的灵活性就会差很多，因为不支持退保，只能等着一年一年领养老金。
不过养多多3号的缺点是：可以附加的万能账户保底只有2.5%，明爱金彩附加的万能账户保底有3%。
所以如果对比万能账户的话，养多多3号的万能不高。但是产品本身的数据确实要胜过明爱金彩很多。
大部分朋友买养老金产都是为了补充退休的，再次存起来的可能性因人而异，
所以大家可以根据自己的实际情况进行选择。
单从产品本身的数据，养多多3号保证领取10年版是比较优秀的。
04、男士投乐养多


同样是对比数据，我们也发现男士投保乐养多的领取，并没有比这种高领取版本的明爱金彩等低很多。



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我们以40岁男士投保，年交10万交5年为例，60岁开始领取，爱心乐养多比恒大北极星每年要领取低4260元。
如果买乐养多不买北极星，相当于每年少领8%。
可以获得的就是从61岁到104岁，保单每一年都有现金价值，如果需要用钱可以用这份保单来周转。
这就是乐养多和北极星这两款产品的差别。
那么究竟是选领取更高的北极星，还是选择有现金价值的乐养多？
小七认为因人而异。
如果您有足够的医疗备用金配置，或者家里灵活资产也比较充沛，可以考虑用北极星这种高领取的养老金产品，
买定之后就不再考虑退保的问题了。因为能用到这笔钱的概率很低。
但是如果我们的资产储备并不是很充足，医疗重疾险准备也没有信心能够真的覆盖到所有的开支，
那么选择乐养多这种有退路的产品还是比较适合的。
牺牲一点领取，一份钱做两份准备，比较适合大多数朋友。
所以个人认为爱心乐养多还是非常值得买的。
进一步详情可参考：爱心乐养多极致解读！

最后：
看中领取，不看重身故金的朋友，适合选高领取养老金。
高领取养老金，我们分析到这里，可以简单告诉大家三个结论和现象：
1，选择明爱金彩和八达岭典藏版的客户，大多数是看中了可以附加的万能账户，总保费满30万追加无上限。

2，如果实实在在想买一个好的养老金产品，预算不是很充分，一份钱当两份花，
大部分朋友会从养多多3号和爱心乐养多这两款产品中选择。
其中女士买，养多多3号保证领10年版，更有优势。男士买爱心乐养多更有优势。

3，其他的比如定位就在上海或江浙地区，可以考虑星保德信的星海赢家，也有不错的万能账户，
还可以对接星堡养老社区。
预算比较充分，比如10年以上缴费，总保费可以达到140万，大家的养老多多3号也可以对接长居养老社区。
以上案例中的数据都是以40岁女士男士为例，代表了各个养老金产品的趋势，
不同的年龄和领取时间数据可能略有差异，
具体个人数据详细测算，请联系小七zydxiaoqi。
下一篇我们将来盘点：保证领取20年的养老金产品，敬请关注小七。

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