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男性养老年金保险,优选保指数【燃力虎新品测评】

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发表于 2022-9-21 15:58:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
乘着燃力虎养老年金保险的上市,本篇顺便做一个TOP10年金保险测评合集,只针对男性年金保险,女性依然维持前几天发的推荐。从五个不同角度,深入每个细节来对比和排名,最终给出我心目中的TOP3和各类不同人群的选择建议。

以下通篇均采用40岁男性,趸交100万保费,60岁开始领取养老金举例。


  一、领取金额排名  
星海赢家庆典版计划2养老年金保险,每年领取125400元
燃力虎计划1养老年金保险,每年领取124200元
明爱金彩方案1养老年金保险,每年领取124000元
乐养多养老年金保险,每年领取122800元
京福颐年养老年金保险,每年领取122000元

养多多2号养老年金保险,每年领取117000元
星海赢家庆典版计划1养老年金保险,每年领取115340元
燃力虎计划2养老年金保险,每年领取114500元
光明一生慧选版养老年金保险,每年领取114000元

福满满养老年金保险,每年领取114000元

明爱金彩方案3养老年金保险,每年领取110000元

  二、保证领取  
星海赢家庆典版计划2,每年领取125400元,保证领取15年
燃力虎计划1,每年领取124200元,无保证领取
明爱金彩方案1,每年领取124000元,无保证领取
乐养多,每年领取122800元,无保证领取
京福颐年,每年领取122000元,保证领取20年
养多多2号,每年领取117000元,保证领取20年
星海赢家庆典版计划1,每年领取115340元,保证领取20年
燃力虎计划2,每年领取114500元,保证领取20年
光明一生慧选版,每年领取114000元,保证领取20年
福满满,每年领取114000元,保证领取20年
明爱金彩方案3,每年领取110000元,保证领取20年

初步排除掉三款:
1、第一个被排除掉的是明爱金彩两个版本。其中计划1:既无保证领取,又无现金价值,领取金额又不是最高的。计划3:在一众保证领取20年的年金保险中,领取金额排名最后,且无现金价值。


2、第二个被排除掉的是光明一生慧选版。原因一样,在保证领取20年的年金保险中,京福颐年、养多多2号、星海赢家庆典版计划1、燃力虎计划2都比它领取的金额高。

3、第三个被排除掉的是星海赢家庆典版计划1。因为同样是保证领取20年的年金保险,京福颐年比它领取的金额更高。

剩余产品均有一定的亮点,还需要把现金价值的作用考虑进去测算IRR。


  三、现金价值排名  
考虑到养多多2号和福满满,这两款产品在85岁内都一直有较高的现金价值,并且这个年龄也特别符合常理。所以,我把全部产品的现金价值从开始领取养老金时一直到84岁的现金价值展现出来:




男性养老年金保险,优选保指数


优选保科普:养老年金保险的现金价值,70岁前的金额可以完全无视,以上这些顶级的养老年金保险中,没有一款能在70岁前退保达到超过3.5%复利的。也就是说,如果你想70岁前办退保,那你完全没必要买养老年金保险,买增额终身寿险更适合你。

上表中,从左往右就是现金价值排名,越往后的现金价值越重要。其中燃力虎计划1排名第一,乐养多勉强排名并列第一,因为它80岁前的现金价值比燃力虎计划1略高,后期就被反超了。福满满排名第三、燃力虎计划2排名第四、养多多2号排名第五。最后两款的现金价值可以完全忽略。


  四、拿到手金额排名  
分不同年龄,看看每款产品在不同年龄退保,加上每年领取的养老金,一共可以拿到手的总金额谁更高。


1、75岁退保
排名第一:燃力虎计划1。60岁开始每年领取124200元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为1987200元,退保现金价值为907900元,总拿到手金额2895100元。此时IRR=3.6876%


排名第二:乐养多。60岁开始每年领取122800元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为1964800元,退保现金价值为919400元,总拿到手金额2884200元。

排名第三:福满满。60岁开始每年领取114000元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为1824000元,退保现金价值为882780元,总拿到手金额2706780元。

排名第四:燃力虎计划2。60岁开始每年领取114500元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为1832000元,退保现金价值为872200元,总拿到手金额2704200元。

排名第五:养多多2号。60岁开始每年领取117000元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为1872000元,退保现金价值为799940元,总拿到手金额2671940元。

排名第六:星海赢家庆典版计划2。60岁开始每年领取125400元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为2006400元,退保现金价值为0元,总拿到手金额2006400元。

排名第七:京福颐年。60岁开始每年领取122000元,领取到75岁共计领取16次,总领取金额为1952000元,退保现金价值为0元,总拿到手金额1952000元。

2、80岁退保
计算方法相同,这里我省略掉吧,直接看结果:

  • 排名第一:燃力虎计划1。总拿到手金额3302600元。此时IRR=3.9014%
  • 排名第二:乐养多。总拿到手金额3273800元
  • 排名第三:福满满。总拿到手金额3134840元
  • 排名第四:养多多2号。总拿到手金额3049470元
  • 排名第五:燃力虎计划2。总拿到手金额3044600元
  • 排名第六:星海赢家庆典版计划2。总拿到手金额2633400元
  • 排名第七:京福颐年。总拿到手金额2562000元


3、84岁退保

  • 排名第一:燃力虎计划1。总拿到手金额3656900元
  • 排名第二:乐养多。总拿到手金额3610900元
  • 排名第三:福满满。总拿到手金额3501730元
  • 排名第四:养多多2号。总拿到手金额3387200元
  • 排名第五:燃力虎计划2。总拿到手金额3371200元
  • 排名第六:星海赢家庆典版计划2。总拿到手金额3135000元
  • 排名第七:京福颐年。总拿到手金额3050000元


  五、内部收益率排名  
其实从上一阶段的测算后,结果就已经很明显了,70岁以后无论多少岁退保,燃力虎计划1拿到手的金额都是排名第一。所以,它的IRR也必然是第一。下面就当看个测算过程吧,排名还是从左到右:




男性养老年金保险,优选保指数

  六:优选保指数  
根据以上所有综合测算和分析,我认为男性养老年金保险中,只有三款值得考虑的,这三款可覆盖所有不同需求的人群。下面,把我心目中的终局排名公布了吧:


优选保指数排名第一:燃力虎计划1
全行业男性养老年金保险中,它的领取金额排名第二,但是与第一的差距很小,100万保费对应的领取金额差距只有1200元/年,燃力虎计划1在此优势上,它又属于全行业现金价值最高的年金保险。由于领取排名第一的产品其他方面实在太差了,所以综合无论怎么来看,燃力虎计划1都是最强的,适合99%的男性被保险人。

优选保指数排名第二:乐养多
虽然乐养多的各方面都略微被燃力虎计划1所压制,但好在差距非常微小。乐养多没有被完全替代的原因是:燃力虎男性被保险人无法选择55岁开始领取养老金。乐养多现在只适合想要提前退休的男性。


优选保指数排名第三:星海赢家庆典版计划2
此产品确实每年领取的养老金最高,从理论上来讲,只要活得足够久,这种产品一定可以成为IRR最高的产品。用本篇的40岁男性趸交举例来测算,星海赢家庆典版计划2将会在101岁的时候IRR反超燃力虎计划1。所以,觉得自己一定能活到101岁以上的男性,这款最适合你。

  最后总结:
关于保证领取,这里我再科普一下。在其他同等条件都一样的前提下,有保证领取的年金保险,当然比无保证领取的要好。这个功能对于保险公司来讲,确实有一点成本,但是作用非常非常小,小到什么层度?星海赢家庆典版计划2举例,60岁开始领取养老金,61岁身故就是收益最大化的假设,可以一次性赔付14年的养老金,但最终IRR只有3.0643%,对于消费者依然非常不划算。现在最先进的年金保险理念,已经到第三代了。

再次提醒,本篇测评只对男性被保险人有效,女性的最终结论还是前几天的文章
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