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快返+万能账户,收益5%?大公司的开门红,哪些值得买?

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发表于 2023-1-12 13:53:55 | 显示全部楼层 |阅读模式
前言


新年新气象!
布尚般布舒夫斯基发了一条朋友圈:现在还没羊的怎么办?在线等~
我在下面回了一句:囤药,不能停
过了一会,大棋也发了个评论:出来玩呀,开门红,准能羊
于是,大家约起,爬越秀山。



一、开门红


我一拖二,带着老婆孩子,斯基一拖一,带着女友。加上大棋,我们在越秀公园正门汇合,一同进园游玩。
天气真心不错,天空很蓝,冬日的太阳依然娇艳,照着身上格外的舒服,温暖而又含蓄。
两位女性自然组队,小孩牵着妈妈的手,一路蹦蹦跳跳,踩在阳光的节奏上,像在跳舞。
我们仨跟在后面,胡吹海聊。
说起开门红,这是保险公司古老而传统的重头戏,比之为“春运”也不为过。
一般是每年的10月开始到次年的2月,这个时期各家保险公司会不断推出开门红产品,通常开门红的保费收入占全年保费收入的四成以上。
目前各大保险公司的开门红活动正进行得如火如荼、基情四射。
今天我们来看看,国寿、平安、人保、新华这4家大保司的2023开门红保险到底怎么样呢?收益高不高?值得不值得?



二、大公司的七款开门红理财险


2023开门红,传统大公司的增额寿明显比去年少了,估计也是监管Z策风向吧。
我们来看看年金险和两全险,涉及下面七款产品:
中国人寿鑫享未来(2023)两全保险
中国人寿鑫瑞年年养老年金险
中国人寿鑫瑞稳赢年金保险
平安人寿御享财富(2023)年金险
平安人寿财富养老(2023)年金险
人保寿卓越鑫生两全险
新华惠金享年金保险
本来想把太保长相伴盛世版、太平国金一号、泰康添福壹号开门红产品也列进来的,但它们的万能账户资料信息没能收集完整,所以就偷懒了。
假设以30岁男性,3年或5年交(下表中,投保条件为红色字体),对比一下大公司的开门红产品​。


大致分析一下。



1. 产品形态


这七款开门红产品,都是快返年金/两全+万能账户的双主险形态。
保障期压缩到极致,最短的仅7年。
除鑫*年年养老年金保障期稍长(最长35年)之外,无一例外都是7~15年保障期的定期快返年金/两全。
基本上第5年开始返还,鑫*年年最快交完首期保费,财*养老23第1年末,即开始领取。
保障期短,快速返还,就意味着收益性不可能高到哪儿去。
表上列出的案例最高为鑫*年年,60岁男性,3年交,保至69岁,主险irr仅为2.67%(当然,趸交情况下可能会稍高一点);其他产品均在2%以下。
因此,保险公司灰常贴心的为你准备了万能账户,生存金不领取,则进入万能账户二次增值,而万能账户也可以保障终身,也弥补了短期定期理财主险的保障期限问题。



2. 年金/两全主险收益对比


先看看市场上其他一些快返年金,收益如何?




虽然产品形态上(保障期限、领取)稍有不同,但都属于快返年金。产品好不好先不说,至少在收益率方面,远远高出上面7款大公司产品。



3. 万能账户对比


既然“主险”收益低,用另外一个主险——万能账户来进行二次增值,不是挺好的么?
当下,3.5%增额寿受到强监管,市面上D级增额寿所剩无几。在此背景下,万能账户重新走红。
但万能账户的运作比增额寿更为复杂,如果确定想要入手,建议先考虑清楚以下问题:
尽量考虑可以单独购买的万能账户,不受其他理财险主险的限制。
万能账户绝大多数都要搭配其他理财险主险,这个主险保费对应的万能账户追加限制如何?不能追加的万能账户,不用考虑。
理财险主险收益如何?
万能账户再牛,保费没有进入万能账户前,都是摆设。
保底利率和追加手续费,这两个指标比现行结算利率更重要。
万能账户减保领取限制如何?通常来说,年金型万能账户会有20%限制,而寿险型不受限制。
万能账户是否还有风险保费、账户管理费等其他费用。
初始费用和退保手续费的设计,就是为了让万能账户中的钱长期稳定,不可能让你当成短期理财来钻空子的。
由此,上述大公司的万能账户,人保寿的品质金账户终身寿险(尊享版)、新华保险的金利优享两款万能账户相对比较优秀。
那么,我们也拿出来跟市面上其他优秀的万能账户对比一下:


高下还是显而易见的。



三、选择建议


理财险主险收益不高,万能账户限制较多,初始费用无优势,保底利率不高。这就是这几款大公司开门红产品的一句话概括。
完全可以用长城人寿的理财险+金麒麟万能账户代替。
金麒麟目前关联的理财险有山海关虎啸版、明爱金彩、八达岭A/B款、八达岭典藏版等。
或者换成华夏理财险+华夏金管家钻石增强版万能账户,也还不错。
华夏金管家钻石增强版关联的理财险有大富翁增额寿、华夏红系列年金,这些关联的理财险主险,收益也都可以达到3%+。
斯基同志质疑了:那有人想要快返年金,怎么办?
上面的其乐融融、恒盈年年、恒盈满满和丰财金生中的任意一款代替大公司的开门红年金/两全主险,再找我办理一个可以单独购买、保底3.5%的万能账户呀。
那别人不想要这几款快返年金,又咋办?大棋也追问了一句。
同样可以选择其他的理财险,再找我办理单独购买、保底3.5%的万能账户~
我记得你上次说过这个保底3.5%的万能账户,不是停售了么?斯基有点疑惑。
是的,那是A产品,确实已经停售。不过我现在说的是另外一个,B产品,光是保底利率3.5%,就几乎秒杀全场了。
两款产品几乎一模一样:保底利率3.5%写入合同,趸交、追加手续费1%,不返,风险保费0,账户管理费0,追加和减保无限制。前5年退保/减保手续费较高,是5%、4%、3%、2%、1%,但你若是考虑买来只留三四年,那就不用考虑了,大额存单和国债可能更适合。


动次打次,动次打次......



四、写在后面


没多久,饭点到了。
大棋提议去吃海鲜。斯基说了句:还是不了,太多羊,我还想着要进决赛呢。
你看,都三年了,商家一直等着报复性消费,结果大家都选择放下仇恨。
别人躺平是不想卷,我们躺平,那是真的卷不过。
就像C罗选择了利雅得胜利,认命了,不争了,低低头,钱也挣到了。
大棋很有哲理地总结了一下。
“我小时候曾经立志,要成为牛逼的人”。斯基幽幽地说。
“结果,我成了一个吹牛逼的人”。
“那个时候,你应该是双手插兜,还不知道什么叫生活吧?”我调侃了一句。
大棋又发感慨了:
人这一辈子,你光努力哪能行?
还要足够幸运,足够幸运也不够哇!还得要小心翼翼。
哪怕有一点不努力一点不幸运,就会满盘皆输。
等你做到上面这些,就可以换来平平常常的生活,非常不容易。
好吧,大棋,你是懂哲学的。




Ps:



买保险,从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险,一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等,通过对不同产品的横向、纵向比较,从中选择最适合自己的保险。

注:文中配图均来源于网络,与文章内容无关,如有侵权,请联系删除。



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哈喽 私信了
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