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乘着燃力虎养老年金保险的上市，本篇顺便做一个TOP10年金保险测评合集，只针对男性年金保险，女性依然维持前几天发的推荐。从五个不同角度，深入每个细节来对比和排名，最终给出我心目中的TOP3和各类不同人群的选择建议。
以下通篇均采用40岁男性，趸交100万保费，60岁开始领取养老金举例。
一、领取金额排名
星海赢家庆典版计划2养老年金保险，每年领取125400元
燃力虎计划1养老年金保险，每年领取124200元
明爱金彩方案1养老年金保险，每年领取124000元
乐养多养老年金保险，每年领取122800元
京福颐年养老年金保险，每年领取122000元
养多多2号养老年金保险，每年领取117000元
星海赢家庆典版计划1养老年金保险，每年领取115340元
燃力虎计划2养老年金保险，每年领取114500元
光明一生慧选版养老年金保险，每年领取114000元
福满满养老年金保险，每年领取114000元
明爱金彩方案3养老年金保险，每年领取110000元
二、保证领取
星海赢家庆典版计划2，每年领取125400元，保证领取15年
燃力虎计划1，每年领取124200元，无保证领取
明爱金彩方案1，每年领取124000元，无保证领取
乐养多，每年领取122800元，无保证领取
京福颐年，每年领取122000元，保证领取20年
养多多2号，每年领取117000元，保证领取20年
星海赢家庆典版计划1，每年领取115340元，保证领取20年
燃力虎计划2，每年领取114500元，保证领取20年
光明一生慧选版，每年领取114000元，保证领取20年
福满满，每年领取114000元，保证领取20年
明爱金彩方案3，每年领取110000元，保证领取20年
初步排除掉三款：
1、第一个被排除掉的是明爱金彩两个版本。其中计划1：既无保证领取，又无现金价值，领取金额又不是最高的。计划3：在一众保证领取20年的年金保险中，领取金额排名最后，且无现金价值。
2、第二个被排除掉的是光明一生慧选版。原因一样，在保证领取20年的年金保险中，京福颐年、养多多2号、星海赢家庆典版计划1、燃力虎计划2都比它领取的金额高。
3、第三个被排除掉的是星海赢家庆典版计划1。因为同样是保证领取20年的年金保险，京福颐年比它领取的金额更高。
剩余产品均有一定的亮点，还需要把现金价值的作用考虑进去测算IRR。
三、现金价值排名
考虑到养多多2号和福满满，这两款产品在85岁内都一直有较高的现金价值，并且这个年龄也特别符合常理。所以，我把全部产品的现金价值从开始领取养老金时一直到84岁的现金价值展现出来：
男性养老年金保险，优选保指数
优选保科普：养老年金保险的现金价值，70岁前的金额可以完全无视，以上这些顶级的养老年金保险中，没有一款能在70岁前退保达到超过3.5%复利的。也就是说，如果你想70岁前办退保，那你完全没必要买养老年金保险，买增额终身寿险更适合你。
上表中，从左往右就是现金价值排名，越往后的现金价值越重要。其中燃力虎计划1排名第一，乐养多勉强排名并列第一，因为它80岁前的现金价值比燃力虎计划1略高，后期就被反超了。福满满排名第三、燃力虎计划2排名第四、养多多2号排名第五。最后两款的现金价值可以完全忽略。
四、拿到手金额排名
分不同年龄，看看每款产品在不同年龄退保，加上每年领取的养老金，一共可以拿到手的总金额谁更高。
1、75岁退保
排名第一：燃力虎计划1。60岁开始每年领取124200元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为1987200元，退保现金价值为907900元，总拿到手金额2895100元。此时IRR=3.6876%
排名第二：乐养多。60岁开始每年领取122800元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为1964800元，退保现金价值为919400元，总拿到手金额2884200元。
排名第三：福满满。60岁开始每年领取114000元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为1824000元，退保现金价值为882780元，总拿到手金额2706780元。
排名第四：燃力虎计划2。60岁开始每年领取114500元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为1832000元，退保现金价值为872200元，总拿到手金额2704200元。
排名第五：养多多2号。60岁开始每年领取117000元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为1872000元，退保现金价值为799940元，总拿到手金额2671940元。
排名第六：星海赢家庆典版计划2。60岁开始每年领取125400元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为2006400元，退保现金价值为0元，总拿到手金额2006400元。
排名第七：京福颐年。60岁开始每年领取122000元，领取到75岁共计领取16次，总领取金额为1952000元，退保现金价值为0元，总拿到手金额1952000元。
2、80岁退保
计算方法相同，这里我省略掉吧，直接看结果：
- 排名第一：燃力虎计划1。总拿到手金额3302600元。此时IRR=3.9014%
- 排名第二：乐养多。总拿到手金额3273800元
- 排名第三：福满满。总拿到手金额3134840元
- 排名第四：养多多2号。总拿到手金额3049470元
- 排名第五：燃力虎计划2。总拿到手金额3044600元
- 排名第六：星海赢家庆典版计划2。总拿到手金额2633400元
- 排名第七：京福颐年。总拿到手金额2562000元
3、84岁退保
- 排名第一：燃力虎计划1。总拿到手金额3656900元
- 排名第二：乐养多。总拿到手金额3610900元
- 排名第三：福满满。总拿到手金额3501730元
- 排名第四：养多多2号。总拿到手金额3387200元
- 排名第五：燃力虎计划2。总拿到手金额3371200元
- 排名第六：星海赢家庆典版计划2。总拿到手金额3135000元
- 排名第七：京福颐年。总拿到手金额3050000元
五、内部收益率排名
其实从上一阶段的测算后，结果就已经很明显了，70岁以后无论多少岁退保，燃力虎计划1拿到手的金额都是排名第一。所以，它的IRR也必然是第一。下面就当看个测算过程吧，排名还是从左到右：
男性养老年金保险，优选保指数
六：优选保指数
根据以上所有综合测算和分析，我认为男性养老年金保险中，只有三款值得考虑的，这三款可覆盖所有不同需求的人群。下面，把我心目中的终局排名公布了吧：
优选保指数排名第一：燃力虎计划1
全行业男性养老年金保险中，它的领取金额排名第二，但是与第一的差距很小，100万保费对应的领取金额差距只有1200元/年，燃力虎计划1在此优势上，它又属于全行业现金价值最高的年金保险。由于领取排名第一的产品其他方面实在太差了，所以综合无论怎么来看，燃力虎计划1都是最强的，适合99%的男性被保险人。
优选保指数排名第二：乐养多
虽然乐养多的各方面都略微被燃力虎计划1所压制，但好在差距非常微小。乐养多没有被完全替代的原因是：燃力虎男性被保险人无法选择55岁开始领取养老金。乐养多现在只适合想要提前退休的男性。
优选保指数排名第三：星海赢家庆典版计划2
此产品确实每年领取的养老金最高，从理论上来讲，只要活得足够久，这种产品一定可以成为IRR最高的产品。用本篇的40岁男性趸交举例来测算，星海赢家庆典版计划2将会在101岁的时候IRR反超燃力虎计划1。所以，觉得自己一定能活到101岁以上的男性，这款最适合你。
最后总结：
关于保证领取，这里我再科普一下。在其他同等条件都一样的前提下，有保证领取的年金保险，当然比无保证领取的要好。这个功能对于保险公司来讲，确实有一点成本，但是作用非常非常小，小到什么层度？星海赢家庆典版计划2举例，60岁开始领取养老金，61岁身故就是收益最大化的假设，可以一次性赔付14年的养老金，但最终IRR只有3.0643%，对于消费者依然非常不划算。现在最先进的年金保险理念，已经到第三代了。
再次提醒，本篇测评只对男性被保险人有效，女性的最终结论还是前几天的文章 |
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发表于 2022-9-21 15:58:10