恒大万年禧两全回归，2023年增额寿险究竟怎么选？

仨木闲人

大家好；
我是小七；
目前市场上，类似增额寿险这类高现金价值的储蓄类保险，主要有以下几种形态：
类型1，**终身寿险；
类型2，**护理保险；
类型3，**两全保险；
在2022年监管的政策压力下，一些收益较高的增额寿险产品，全部下架，
当时下架主要影响的是类型1，**终身寿险产品。
类型2，护理保险，比如和谐的人我行、昆仑的乐享年年都属于现金增长较快的护理类保险，
暂时没有被监管盯上；
类型3，两全保险，也不在此次监管要求的范畴，这也是为什么恒大万年禧两全重新上市的原因；

万年禧两全其实和增额寿险一样，现金价值按接近3.5%的复利递增，不同的是万年禧两全最多保到
被保人100岁，到100岁时人还在，直接给付剩余现金价值作为满期金，保单结束。
终身寿险产品是保至终身，超过100岁也能继续持有保单；
不过差别不大，本质是一样的；
今天，小七来帮助大家梳理一下，恒大万年禧两全的投保规则、健康告知、各个缴费期间的收益情况、
对比其他产品，万年禧是否有竞争力等；

01、投保规则


小七将万年禧两全的投保规则整理如下：



小七拆险 原创制作  zydxiaoqi

万年禧支持的地址还是比较广泛的，支持1-10年期缴费；不支持加保，却也不限制减保；
附加的万能账户叫传家宝，保底是2.5%，实际结算目前是4.5%，但是追加要扣2%的手续费，并且不返还，
所以万能账户的吸引力不是很大；附加传家宝万能没有门槛保费要求，并且万能账户追加没有限制。
另外，购买万年禧两全，可以入住恒大的养老社区：



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50万保费，可以入住旅居社区，100万保费可以入住长居社区；另外投保满300万保费，还可以优惠享受博鳌医疗提供的顶级医疗服务。不过，万年禧的健康告知是比较复杂的，具体内容如下：


问的很细致，好在这个产品支持人工核保，核保也比较宽松，一般问题都可以通过核保的，
1-2个工作日就可以回复核保结论。下面我们来看一下各个缴费期的具体数据。
02、1年期缴费


万年禧一次交保费收益市场最高；我们以0岁孩子，趸交30万为例，保单的现金价值、根据现金价值计算出来的复利回报率、单利回报率结论如下：



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趸交保费，保单在第6年就回本了，第7年可以给到2%多的收益，存满8年收益率可以达到3.4%以上。
存满20年，账户的现金价值是本金的接近2倍，存满33年账户价值是本金的3倍。
存的时间越长，现金价值增长1倍的时间越快，这就是复利的作用。
当然不同的年龄会有一些差别，但是趸交保费万年禧的收益是最高的。
对比其他产品对比其他增额寿险，万年禧不管是回本时间，还是给足收益的时间，都是最快的，
小七挑选了目前趸交数据比较好的，共5款产品，对比如下：



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小七挑选的这5款产品中，其中弘康的金玉满堂2.0是第5年就回本，但是收益上来的比较慢。
而万年禧是唯一一款存满8年收益就可以达到3.4%以上的产品。
其他的昆仑乐享年年也要等到存满10年才能达到3.3%以上，
信泰的如意鑫享以及和谐的人我行，也要存满8年，收益率才能达到3.2%以上。
所以万年禧趸交的数据是最优秀的。

03、3年期缴费


30万保费，分3年交，数据如下：



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3年期交保费，万年禧7年回本，8年的回报率可以给到百分之3.377%。
存满21年，保单的账户价值是本金的2倍，
存满34年保单账户价值是本金的3倍，长期保单的回报率也可以达到3.49%以上。
所以3年期交保费，万年禧的数据也是不错的，再加上这个产品不限制减保，还是非常值得买的。
对比其他产品呢？
万年禧在3年期缴费中，数据优势不算明显：



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3年期缴费，除乐享年年外，和谐人我行、信泰如意鑫享、万年禧两全都是基本都是7年回本，8年给足收益；
比较值得一提的是和谐人我行的收益是不错的，存满8年回报率可以达到3.386%，接近3.4%。
长期回报率也可以达到3.49%，比恒大万年禧的数据要略微高一些。
不过和谐人我行，这个产品投保的限制比较多，
仅限18岁以上的人是投保健康告知也比较繁琐，并且不支持人工核保。
如果给孩子投，大家可以选择昆仑的乐享年年和万年禧两全。
对比万年禧，乐享年年是9年回本，10年给足收益，给足收益以后收益率还是不错的，
缺点就是回本较慢。如果介意这一点，仍然可以考虑万年禧。

04、5年期缴费


5年期交的具体数据如下：



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和3年期缴费的数据一样，5年期缴费恒大万年禧也是7年回本，8年给到3.37%的收益。
保单存满23年，账户价值是保费的2倍，存满35年账户价值是保费的3倍。
万年禧5年缴费，长期的回报率仍然可以达到3.49%以上。
对比其他产品，几款比较优秀的数据对比如下：



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五年期缴费数据最高的仍然是和谐人我行，不过人我行的限制比较多，
如果不符合或不能投保，大家可以考虑乐享年年和万年禧；
乐享年年的优势是：可以附加保底3%，目前结算5%的金银花万能账户；健康告知简单；
乐享年年的缺点是：回本时间慢，9年回本，保单10年才能解放，并且减保有20%的比例限制；
万年禧优点是，7年回本，8年给足收益，但是健康告知比较繁琐。
信泰如意鑫享：7年回本，8年给足收益，因为是养老金形态，健康告知也非常宽松，另外还支持加保，
虽然数据不如之前的如意尊3.0，但是加保规则和如意尊3.0一样，比较利于投保人。
对比之下，弘康金玉满堂2.0就没有啥优势了。
因此，万能禧两全，5年期缴费也是当下比较值得买的产品。
05、10年期缴费


10年期缴费数据如下：



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万年禧10年期缴费，缴费期满，回报率也可以给到接近3.4%，也是非常不错的水平了；
存满25年，保单账户价值是本金的两倍，存满37年，保单账号价值是本金的3倍~，
长期回报率也可以达到3.49%。
对比其他产品，数据如下：



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10年期缴费，万年禧的收益仅次于和谐人我行；
如果大家需要给孩子投保，或者人我行健康告知不符合，就可以重点考虑和谐人我行。
如果对健康告知没有信息可以通过，也可以考虑信泰如意鑫享，健康告知非常简单。
另外，对加保感兴趣的朋友，也可以考虑信泰的如意鑫享，
10年期缴费，最高可以追加160%保费。
其他的结论和5年期一样。

06、恒大人寿安全吗？


恒大人寿前身是中新大东方人寿，成立于2006年5月，注册地位于重庆，最初由新加坡的大东方人寿和重庆市地产
集团合资组建，2015年11月，恒大集团入驻恒大人寿，通过子公司恒大南昌持股50%，并将中新大东方人寿更名
为恒大人寿。恒大人寿至成立以来，发展也非常迅速，2017年，总资产突破1000亿元，净资产突破100亿元；
2020年，总保费达667亿元，总资产突破2000亿元；截止2020年在全国寿险市场排名第12名，是全国总子产品
超2000亿的大型保险公司之一；2021年中国银行保险报对73家人身险公司竞争力评价，
恒大综合竞争力排名第8，资本管理能力排名第6.
目前恒大的股东有：恒大集团（股权已质押）、大东方人寿、深圳越众集团。
新加坡大东方人寿保险有限公司，成立于1908年，是新加坡及马来西亚历史最为悠久的人寿保险公司。
其控股公司大东方控股拥有超过900亿新元的资产和超过300万名保单持有人。
深圳越众成立于1983年10月，注册资本15亿元，公司经营范围为房屋建筑工程等领域。
恒大集团和恒大人寿是独立核算的，目前恒大人寿已经将其股份全部质押给沈阳国资委控股的盛京银行，
恒大集团已经失去了对恒大人寿的任何干预权力；
最近两年，受恒大集团的影响，恒大人寿的业务不可避免的下滑，但是由于恒大集团的股权已经质押，
后期势必会进行转让，能够拿下50%股权的公司，也势必会是一家实力雄厚的国企集团；
到那时，可能我们再买恒大的保险，就很难有这般性价比了；
另外，有着保险法的一系列兜底政策，大家完全不必担心恒大人寿的安全性问题了；

综上，恒大万年禧两全：
1，收益方面：
在所有增额类产品中，万年禧两全1年期交是最高的，6年回本8年给足收益，
缺点就是健康告知相对繁琐，但是人工核保宽松，买上的概率是非常大的；
3年、5年期缴费，也是7年回本，8年给足收益，10年期缴费也不错，
长期回报率都可以排到前3，在目前的市场环境下，还是非常值得买的；
2，加减保规则万年禧两全不支持加保，后期有加保需求只能通过保底2.5%的万年账户；
减保合同没有具体写，目前的规则是没有限制的，这一点对比和谐人我行、昆仑乐享年年还是有一定优势的；
目前恒大在湖北、广东、深圳、四川、重庆、湖南、陕西、江苏、河南这几个城市有分支机构，
地址在这几个城市可以直接投保；
其他城市可以考虑投保到深圳，深圳对地址限制并不严格。其他的增额寿险产品中：
1，18岁以上投保，可以考虑和谐人我行，3年、5年、10年期缴费收益最高；
2，给孩子投保，可以考虑万年禧和乐享年年；
乐享年年的回本时间慢，但是保费满50万可以附加保底3%，目前结算5%的万能账户，也是优势；
3，信泰的如意鑫享健康告知非常简单，并且有加保需求的朋友可以考虑；
两全保险护理保险，目前只是监管没有出政策，这个补丁迟早也会打上，我们且买且珍惜吧。
以上，详细数据测算可联系小七zydxiaoqi；